Was ist ein zweites Hypothekendarlehen oder ein Eigenheimdarlehen?

Erklärer

DurchJay Siegel

Zuletzt aktualisiert am4. Oktober 2020

Eines der mächtigsten Dinge beim Besitz eines Eigenheims ist, dass es ein Vorteil im Vergleich zu einem Eigenheim ist Haftung. Mit anderen Worten, im Laufe der Zeit steigt der Preis des Hauses im Vergleich zu nimmt ab. Mit steigendem Wert steigt auch der Eigenkapitalbetrag, der in Form eines Niedrigzinses verwendet werden kann HELOC oder Eigenheimdarlehen, auch bekannt als zweite Hypothek. Lassen Sie uns ein wenig in die Details eintauchen.

Was ist eine zweite Hypothek?

Eine zweite Hypothek, auch als Eigenheimkredit bekannt, ist genau das, was der Name andeutet. Sie haben bereits eine Hypothek auf Ihr Haus und jetzt fügen Sie eine zweite hinzu. Der Schlüssel zu einer zweiten Hypothek ist das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben. Eigenheimkapital ist die Differenz zwischen dem Marktwert des Eigenheims und dem, was Sie dem Kreditgeber schulden. Wenn Ihr Haus beispielsweise einen Marktwert von 500.000 USD hat und Sie der Bank 250.000 USD schulden, beträgt Ihr Eigenkapital 250.000 USD. Denken Sie daran, dass Eigenkapital eine Zahl ist, die aufgrund des Immobilienmarktes schwankt. Wenn der Immobilienmarkt stark ist und Ihr Haus an Wert gewinnt, steigt Ihr Eigenkapital. Leider kann auch das Gegenteil eintreten und das Eigenkapital könnte fallen.

Wenn ein Hausbesitzer Mittel für die Schuldenkonsolidierung, eine Hochzeit oder einen großen Kauf wie ein Boot oder ein Ferienhaus benötigt, gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Mittel zu sichern. Eine zweite Hypothek ist eine dieser Möglichkeiten. Schauen wir uns diese Option genauer an.

Eine zweite Hypothek ist wie, aber nicht ganz das gleiche wie eine HELOC (Home Equity Kreditlinie). Wie ein HELOC verwendet eine zweite Hypothek Ihr Haus als Sicherheit und nutzt das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital. Sie unterscheiden sich dadurch, dass eine zweite Hypothek ein Darlehen für einen bestimmten Geldbetrag anstelle eines HELOC ist, das wie eine Kreditkarte im Laufe der Zeit bis zu einer festgelegten Höchstgrenze abgehoben werden kann.

Um ein weiteres Beispiel zu geben: Stellen Sie sich anhand der obigen Abbildung vor, Ihr Kind heiratet. Sie benötigen 50.000 US-Dollar in bar, um die Hochzeit zu bezahlen und ihnen beim Kauf ihres ersten Hauses zu helfen. Eine zweite Hypothek wäre eine perfekte Option für Sie als Hausbesitzer, da der Zinssatz normalerweise unglaublich niedrig ist. andere Arten von Darlehen und die Laufzeit kann zwischen 5 und 30 Jahren liegen, wodurch die Zahlung (Kapital und Zinsen) sehr niedrig gehalten werden kann, wenn dies für Sie Priorität hat.

Der Zinssatz für eine zweite Hypothek ist aufgrund des höheren Risikos für den Kreditgeber normalerweise höher als für Ihre erste Hypothek, jedoch niedriger als die Zinsen für typische Kreditkarten oder ungesicherte Kredite. Beachten Sie jedoch, dass Sie Ihr Haus verlieren können, wenn Sie keine zweite Hypothek zurückzahlen, was bei Kreditkarten oder anderen ungesicherten Krediten im Allgemeinen nicht der Fall ist.

Sind die Zinsen aus einer zweiten Hypothek oder einem Eigenheimdarlehen steuerlich absetzbar?

Ein weiterer wichtiger Grund, das Eigenkapital Ihres Eigenheims für eine zweite Hypothek (auch bekannt als Eigenheimdarlehen) zu nutzen, besteht darin, dass die Zinsen steuerlich absetzbar sein können. Das wichtige Wort hier ist, dass es „sein kann“. Es sind bestimmte Regeln zu beachten.

Vor dem Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze (TCJA) von 2017 konnte Bargeld aus einer zweiten Hypothek oder HELOC für fast jeden Zweck verwendet werden, und die Zinsen wären steuerlich absetzbar. Diese Regeln wurden 2018 zusammen mit dem TCJA geändert. Verheiratete Paare können Zinsen für Hypothekenschulden in Höhe von bis zu 750.000 USD oder 375.000 USD abziehen, wenn Sie diese separat einreichen. Darüber hinaus kann das Geld des Kredits nur verwendet werden, um „das Haupt- oder Zweitwohnsitz des Steuerzahlers zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“.

„Für alle, die eine Hypothek aufnehmen möchten, sieht das neue Gesetz eine Untergrenze für Hypotheken vor, die für den Abzug von Hypothekenzinsen für Eigenheime in Frage kommen. Ab 2018 dürfen Steuerzahler nur noch Zinsen für qualifizierte Aufenthaltsdarlehen in Höhe von 750.000 USD abziehen. Das Limit beträgt 375.000 USD für einen verheirateten Steuerzahler, der eine separate Steuererklärung einreicht. Diese liegen unter den vorherigen Grenzwerten von 1 Million US-Dollar oder 500.000 US-Dollar für einen verheirateten Steuerzahler, der eine separate Steuererklärung einreicht. Die Grenzwerte gelten für die Summe der Kredite, die zum Kauf, Bau oder zur wesentlichen Verbesserung des Haupt- und Zweitwohnsitzes des Steuerzahlers verwendet werden. “

IR-2018-32

Qualifikation

Es variiert je nach Kreditgeber; Für eine zweite Hypothek (Home Equity Loan) ist jedoch mindestens ein FICO-Score von 620 bis 650 erforderlich. Eine höhere Kreditwürdigkeit ist immer besser, da Sie so den niedrigeren möglichen Zinssatz bei Ihrem Kreditgeber festlegen können. Die Kreditgeber werden sich auch mit Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis befassen, das im Allgemeinen unter 40 bis 43 Prozent liegen muss. Schließlich müssen Sie viel Eigenkapital in Ihrem Haus haben.

Zweite Hypotheken-Profis

• Die Verwendung der geliehenen Mittel ist unbegrenzt, im Gegensatz zu beispielsweise einem College-Darlehen, das nur zur Bezahlung des Colleges verwendet werden darf. Mit einer zweiten Hypothek haben Sie einfachen Zugang zu großen Geldbeträgen für Hochzeiten, Umbauten, verrückte Ausflüge oder sogar ein Loch im Wasser, in das Sie ständig Geld werfen (auch bekannt als - ein Boot).
• Je nach Kreditgeber können Sie bis zu 85 bis 90 Prozent des Eigenkapitals Ihres Hauses ausleihen. Im Allgemeinen bedeutet dies, dass Sie mit dieser Methode mehr ausleihen können als mit vielen anderen.
• Zweithypotheken sind eine hervorragende Möglichkeit, andere Schulden zu konsolidieren, da der Zinssatz normalerweise viel niedriger ist als der Zinssatz für Kreditkarten- oder Autokredite. Die Laufzeit variiert ebenfalls zwischen 5 und 30 Jahren, wodurch die monatlichen Zahlungen sehr niedrig bleiben.
• Je nachdem, wie das Geld verwendet wird, können Zinsen aus einer zweiten Hypothek steuerlich absetzbar sein.

Zweite Hypothek Cons

• Ein besicherter Kredit, der Ihr Haus als Sicherheit verwendet, kann zum Verlust Ihres Hauses führen, wenn Sie keine Zahlungen leisten.
• Die Zinssätze für eine zweite Hypothek sind höher als für eine zweite Hypothek. eine erste Hypothek aufgrund des höheren Risikos, da die primäre Hypothek zuerst zurückgezahlt wird.
• Abhängig von Ihrem Bundesland sind erhebliche Gebühren und Abschlusskosten zu berücksichtigen.
• Zwei monatliche Hypothekenzahlungen können Ihr Budget möglicherweise belasten.
• Zusätzliche Schulden aufzunehmen ist niemals eine gute Sache. Zumindest wird dadurch Ihre FICO-Punktzahl gesenkt.

Fazit

Wenn Sie ein Hausbesitzer mit Eigenkapital in Ihrem Haus sind, eine große Summe Bargeld benötigen und keine Pläne haben, Ihr Haus zu verkaufen, ist eine zweite Hypothek eine ausgezeichnete Option im Vergleich zu Kreditkarten aufladen oder Aktien verkaufen. Zugegeben, die finanziellen Verhältnisse aller variieren, daher rate ich Ihnen, mit Ihrem Buchhalter oder Finanzberater zu sprechen, bevor Sie große finanzielle Entscheidungen treffen.